你是否使用Klarna或几乎没有听说过它,是时候开始注意:应用冲击着刚刚成为欧洲最大的私人fintech公司。Klarna已完成新一轮的融资,估值为460亿美元。这是四倍的价值去年9月,与瑞典的科技巨头Spotify。
Klarna提供无息信贷与参与零售商购买,包括十项全能,纽约JD Sports,绿洲。它允许消费者推迟付款,或更大的购买分割成可管理的资金,不执行传统的信用检查,选择一个更宽容的”柔软的搜索”。零售商的费用的利息,好像这是一个销售折扣。
Klarna运作在西欧、澳大利亚和美国,并在大流行期间人气暴涨。它声称9000万客户和众多等竞争对手Clearpay / Afterpay,确认,Sezzle。
然而,这种产品是有争议。批评人士声称,这样的计划鼓励过度消费,可以潜在的破坏客户的信用记录,如果他们未能及时支付。许多看到相似之处这些计划与臭名昭著的“发薪日放贷者”年如Wonga。
在英国,four in ten customers who have used these apps in the last 12 months据报道在偿还。四分之一的消费者报告说他们后悔使用这些平台,与许多说他们不能偿还或支出超过了他们的预期。同样的,比较市场报告今年早些时候,五分之一的用户无法偿还圣诞消费没有承担更多的债务。
的担忧促使回顾在2月份发布的克里斯托弗·伍拉德,前英国的金融市场行为监管局(FCA)。因此,FCA现在让这些操作符一样的规定更传统的债权人,要求支付能力检查和确保客户得到公平对待。
有些人可能会认为,这解决了问题,但我不同意。从行为心理学可以解释这个见解,和看似尘土飞扬的辩论从古希腊哲学揭示为什么它是错误的。
心理风险
Klarna声称提供“更健康、更简单和更聪明的选择信用卡。“这主要目标千禧一代,平均客户年龄33。营销材料介绍了应用的选择精明的买家,用干净健康的审美,让人想起Scandi-style广告代理或潮人咖啡馆菜单。
根据FCA的规定,这些银行将被当作其他金融服务针对千禧一代等燕八哥银行或Monzo。为什么不是它的问题解决了吗?
通过提供货物立即,推迟离别的痛苦与任何钱,冲击着银行利用人类倾向于低估未来损失和高估满意度之间存在偏差。研究显示这种偏见增加不稳定性和压力,提高担心这样的服务不成比例的目标消费者已经脆弱。
你可能会说,信用卡也这样做,但是没有努力冲击着银行经营信贷检查,这在一个特别的方式。提供的服务是在线付款,通常设定的零售合作伙伴默认的付款选项。诺贝尔奖得主、经济学家理查德·h·泰勒和认为Cass r . Sunstein影响力的书推动,改变默认值是特别有效的在改变人们的行为。
银行主要专注于消费品,如服装和化妆品,通常冲动购物的主题。专注于产品与外表有关,针对一个特定的年龄,可能改变社会规范中关于消费人口,使价值更高的服装标准。一旦建立,这些规范很难避免。
这些银行也利用损失厌恶——人类的普遍倾向于更喜欢避免损失获得收益。为此,他们促进他们的服务作为网上购物者的方式订购多个项目,然后返回那些他们不喜欢。由于偏见,购物者可能不返回产品一旦他们回来,如果是他们的初衷。
谢谢你,亚里士多德
有人可能会说这些策略操作的客户。然而一个人的操纵是另一个的劝说,和所有商业企业雇佣有说服力的策略来鼓励顾客消费。
古希腊哲学家亚里士多德和他的追随者可以帮助我们画一个有意义的劝说和操作之间的区别。辩论的诡辩家(说服的艺术专家)亚里士多德学派认为操纵的区别和其他有说服力的策略是,它绕过或颠覆了目标的理性能力。
基本原理,应用冲击着可以说是操纵,因为他们依赖我们的非理性心理偏见。因此,问题是他们鼓励我们花少,但是他们如何做。有些人可能会认为操纵无处不在,尤其是在广告,但这是不对的。这是一个道德的问题,简单地分类Klarna作为银行不会解决。
那么,什么是必须要做的呢?完全禁止不公平影响用户的服务负责。我们需要的是对这些银行的独特性质调控敏感,他们的服务和风险。它需要有责任通知客户的心理偏见,这些服务利用(无意中或其他),帮助消费者做出合理的财务决策。所以应用需要,例如,消费者受保持更多的风险项目一旦他们已经买了,和违约的风险支付选项。
除了这一点,我们需要一个新的专业团体致力于监督这种形式的贷款。它需要监管权力,公共利益采取行动的承诺体现在一套行为准则反映了独特的道德风险。
