美国人几乎到处都同意，这个国家的信贷报告制度基本上是无法穿透的。大约二十年前，国会宣布，消费者有权获得帮助一每年免费的信用报告副本（通过年度CreditReport.com）。但是，我们没有权利看到的是从这些报告中得出的实际分数，这相当于使我们的家庭作业在没有成绩的情况下通过。
这些报告由三个主要信用局（Experian，Transunion和Equifax）编写。但是，信用评分是由不同的公司组合的，使用每种索赔使其更好的模型计算出来。整个行业都出现了试图弥合这一差距，充满了公司，他们不仅有望让消费者获得贷方依赖的分数，而且还可以提出个性化的财务建议，从而有助于提高这些分数。
但是，这些服务的新评论消费者报告建议其他情况。Looking at five of the biggest apps that provide this service (Credit Karma, Experian Credit Report, Credit Sesame, myFICO, and TransUnion: Score & Report), the report argues that the scores they give you aren’t terribly useful—and, worse, that many of them routinely solicit customers to apply for additional credit or buy new financial services that, as Consumer Reports puts it, “are not necessarily in the users’ best interests.”
它指出，信用业力，信用芝麻，百易（Experian）和Transunion仅使客户获得单个信用评分，而贷款人所看的赔率很低。这部分是因为，正如Karma所承认的那样，德赢提款，“得分模型有数十个（即使不是数百个）。”信用业障，信用芝麻和Transunion选择的一个被称为VantagesCore。竞争对手得分，fico，最长的时间，被认为是行业标准，根据消费者的报告，这意味着其他人的数字“不太可能是贷方用来做出贷款决定的分数”。
但这无法说明更广泛的问题，这就是系统的令人难以置信的拼凑。您要申请抵押贷款吗？贷方几乎可以肯定会考虑您的经典FICO分数。（这是唯一获得联邦住房金融机构（FHFA）批准印章的模型目前。）申请汽车贷款？有针对汽车贷方的行业特定分数，该分数旨在更好地预测您按时偿还汽车贷款的可能性。FICO制造其中之一，但是Transunion也是如此，即使其应用程序使用VantagesCore。实际上，它为汽车贷方而不是一个，而是二分数：Transunion自动分数和Transunion Creditvision Auto分数。
（与此同时，Experian应用程序使用FICO，但只有一个得分（Fico 8，最通用的可能性）可显着缩小其用途。只有Myfico应用程序才能使用户访问其所有FICO分数，但每月收取24.99美元的费用。）
具有讽刺意味的是，尽管FICO得分对银行和其他贷方的吸引力吸引人，但VantagesCore是由三个信贷局创建的，此前批评家认为FICO的得分模式可以做得更多，以包括边缘化社区和其他“信用不可见，”，从而解决美国的种族财富差距。在一份声明中德赢提款信用芝麻表示，它对VantagesCore的使用是关于启动转向更具包容性金融服务部门的转变。一位发言人告诉我们，VantagesCore“为更广泛的消费者提供信用评分”，包括那些被其他模型“认为不可理解”的人，这些人是新手的信贷，信用额度较薄，信用额度不可见。”
Transunion还对消费者报告的建议很少使用VantagesCore。一位发言人说，每年都有数百万贷款的承销方式，他补充说：“十大美国银行中的九个和最大的信用合作社的三分之一都使用VantagesCore来为其某些产品做出贷款决定。”该公司还在那里抛弃了，自从大流行以来，它每周向任何想要一个人的人免费提供信用报告，超越了每年一次的法律。
但是，这种削弱了这些公司的解释，因为为什么贷款人使用VantagesCore并不是什么大不了的。“重要的是信用评分高度相关，”信用业力发言人告诉我们。“这意味着，如果您在一个得分模型中被评为'好'，那么您很可能在所有其他模型中都具有'好'信用评级。”然而 。。。FICO的模型如此有缺陷，以至于需要创建VantagesCore吗？
消费者报告说，要吞咽的困难药是要获得这个可能无法使用的分数，您必须给这些公司对它们非常有用：您的数据。这些应用程序与外部公司的不同程度上的所有合作伙伴都依赖于其（尤其是Credit Karma's，现在由Intuit运行并建立在免费的信用评分上）。
无论哪种方式，对这一特定客户感兴趣的会员倾向于是贷方，保险公司和金融服务提供商。Consumer Reports argues this means that people who are trying to be more fiscally prudent could end up bombarded with offers that don’t help—and potentially even hurt—their financial situation, and it’s technically coming from an app they downloaded to improve their credit scores.