在过去的十年中，股票市场越来越高，打破了记录，并为许多美国人的投资账户加油。但是，年度回报令人大眼地转化为财务稳定性。确实，超过一半的美国人正在涉足财务边缘：56％的报告没有足够的节省支付计划外的1,000美元的费用。确实，该国三分之二的人在财务上不健康，而不是储蓄，支出，借贷或计划，并根据非营利性财务健康网络进行审查。
财务健康和包容是最近举办的小组讨论的重点德赢提款和H＆R块，其新手机银行产品云杉旨在解决这些问题。对话的重点是金融科技与财务健康的交汇处，并讨论了为金融服务行业中个人纳入障碍的系统不平等现象。H＆R Block的总裁兼首席执行官Jeff Jones在小组中说：“系统中有太多部分只是为太多的人而破裂。”
这是小组成员和其他专家的一些关键收获，以解决这些日益重要的主题。
1.数字趋势提供了机会。
大流行使消费者转向在网上进行更多的工作，包括通过移动银行，远程存款和数字付款来管理其财务生活。这种过渡迫使公司从传统银行到新兴金融科技，仔细考虑如何吸引更多客户并使他们的体验变得轻松，直观和对消费者友好。
但是公司还需要超越使用易用性。“对我们来说，重点是，当公司试图解决消费者问题时，他们在消费者更广泛的财务状况中理解它时，”小组成员詹妮弗·特舍尔（Jennifer Tescher）表示，财务健康网络总裁兼首席执行官说。“他们需要思考他们可以帮助客户取得什么样的积极结果，而不是使其成为一种漂亮，有趣或简单的体验。”
H＆R Block的目标是使用Spruce来做到这一点，该云杉将借记卡与强大的数字应用程序联系起来，以帮助用户跟踪支出，设定储蓄目标并跟踪其朝着这些目标的进度。在接受H＆R Block首席金融服务官Les Whiting的采访时，他指出，云杉和传统银行产品之间的关键区别是缺乏费用，包括没有每月费用和最低余额和大多数ATM提款的费用。惠廷说：“我相信，每个消费者都有易于使用和免费的财务工具的权利，可以帮助他们借着金钱变得善良。”“可悲的是，太多的美国人并非如此。”
2.包容很重要……信任也是如此。
美国没有银行的黑人和西班牙裔家庭的百分比是是美国平均水平的两倍以上，分别为13.8％和12.2％。私人理财专家，被称为Money Coach的作者，小组成员Lynnette Khalfani-Cox说：“这是一个重要的原因。”“在许多非裔美国人和有色社区中，我们经常看不到支持，倾听或倾向于客户的机构。”
Khalfani-Cox指出，将消费者放在首位并击倒障碍的云杉诸如云杉之类的创新可以帮助减少未银行的家庭的百分比，尤其是在历史上边缘化的社区中。但是这样做，金融科技和传统金融机构必须专注于与消费者建立信任。公司可以通过多种方式建立信任，包括成为消费者个人数据的良好管理者，并提供更个性化的银行和投资方法。
H＆R Block的杰夫·琼斯（Jeff Jones）分享说，他的公司每年都会在纳税时帮助数百万人提供最个人的财务细节，从而发展出信任的传统。现在，H＆R Block利用从这些关系中学到的知识来介绍云杉的知识，其现代功能围绕客户需求设计，并以最新技术为基础。
3.良好的财务状况不仅需要获得金融服务。
帮助个人改善财务状况将要求公司从根本上重新考虑如何对待客户和雇主。例如，仅仅让个人访问支票或储蓄帐户是不够的。相反，公司需要考虑可能损害消费者财务状况的费用和隐藏费用等问题。特舍尔说：“当您考虑这种更广泛的财务状况观念时，许多事情会影响您的消费，节省，借用和计划的能力，以使您能够建立韧性和蓬勃发展。”
H＆R Block的琼斯承认，金融服务行业中许多公司的业务模式不一定与改善消费者的财务状况保持一致。例如，收取35美元的透支费用20美分在一杯咖啡上的超支，这可能是对金融稳定的另一种障碍。“问题变成了，您实际上如何帮助客户取得更好的结果？”他问。
当琼斯，惠廷和H＆R块开发云杉时，这个问题是在中心。通过删除传统费用，例如透支费和最低余额费用，用户需要在财务健康方面清除障碍。惠廷说：“成为银行家 - 实际上，我经常将自己称为改革的银行家 - 我很自豪地将这些东西带入市场。”“这是金融产品应运作的方式。这就是我们的做法。”