当克里斯蒂·金（Kristy Kim）参加加州大学伯克利分校（UC Berkeley）时，她无法获得信用卡的批准。像许多大学生一样，她没有机会获得信用评分 - 有时难以捉摸的数字较高的价值保证信用卡的批准和其他生活必需品，像房屋租金和贷款一样开展业务。通常没有信用的年轻人无法获得批准对于没有家长辅助人的第一张信用卡；许多学生，包括贫困和国际学生，可能没有这种特权。
从韩国搬到美国后，金还知道这是一个绝大多数的问题，影响着移民，尽管她在移民时才11岁。没有机会建立信贷，即使是在国外拥有强大财务惯例的年长移民，也发现在其祖国使用的任何指标在美国系统中都是毫无价值的，他们必须从头开始重新开始。
信用评分并不总是一回事。FICO评分是一种信用评分，是一位企业家和想要创建国家标准的数学家在1956年构想的。但是新研究估计美国消费者是2100万“信用不可见”，没有任何信用记录：根据这项研究，有40％的18岁和19岁的年龄在25％和65％的人中是看不见的。它还发现了少数派和社会经济偏见：30％的低收入人群是看不见的，黑人的27％（对白人的16％）和大多数无证件移民。在一个博客文章在这项研究中，美国三个主要信贷局之一的Experian指出，“被标记为信用不可见可以阻碍金融体系的参与，并防止人口获得与之相关的社会经济机会。”
现代经济的演出和远程工人的货币习惯比过去更加多样化，也可能与信用挣扎。For all of these groups, trying to build financial health becomes a vicious cycle: Without a credit score, you can’t get a credit card and build a score, which you need to then access essentials like private student loans, utilities and internet, car insurance, and cellphone contracts. “It’s no longer an immigrant problem or expat problem,” Kim says. “It’s a problem for the new generation of consumers.”
新一代是谁的信用卡（Tomo Credit）向没有信用评分的人发行信用卡，他正试图定位。这家初创公司没有查看信用评分，而是依靠年轻人已经拥有的财务数据：在银行帐户中节省的资金，甚至是国际帐户，以及股票投资组合和加密钱包的资产。虽然年轻人可能不会因信用而精明，但由于严重缺乏财务文学教育，他们可能被指出了共同依据和罗比林。Tomo自己的承保算法评估了这些资产的任何组合以及现金流趋势（什么是在银行帐户中传输的东西），并产生个性化的信用额度在100至30,000美元之间（后者也是平均信用额度在美国人中）。金说：“这不是黑白的，因为我们的目标是整体了解您。”“而不是仅仅给您一个随机的香草信用额度。”
尽管Tomo不从信用局购买资产，但它确实向他们报告了数据，这使客户可以随着时间的推移开始建立信用。Kim说，这是Tomo的目标，而传统纸牌公司激励超支，因此他们可以收取滞纳金和利息。她说：“客户的信用评分不是他们的业务。”“他们不在乎。”相反，他们的“立即购买，稍后再付款”模型“鼓励您购买另一个Peloton”。Tomo并没有发出每月付款，而是每周一次的自动售货系统向客户收取费用，从而导致更频繁地向信用局报告。
全国消费者法律中心的工作人员律师Chi Chi Wu是一家专注于市场正义和其他消费者学分问题的非营利组织，她说她对每周的付款时间表感到惊讶，因为“信用报告是按月进行的。”金说，三个局（Equifax，Experian和Transunion）似乎是在不同时间表上处理的。她说：“我们每周举报，一些信贷局比其他局更快地消费。”（根据她的经验，Equifax是最快的。）Tomo也不收取滞纳金或利息；相反，如果用户一周后没有付款，则该卡会暂时停用。她平均报告说，客户在使用Tomo作为主要信用卡的6个月内看到了100分的信用评分。
Tomo并不是访问没有信用记录的卡的唯一选择。吴提到传统银行开始“冒险”进入包容性的选择，以使更多的人“可见”，例如发射飞行员使用替代批准数据，例如现金流。大贷方也提供有担保信用卡，由持卡人的可观现金存款支持。不利的一面是前期抵押品，金说，这些卡通常带有信用限额，有时仅与您的存款保持一致；另外，它们可以包括申请费和高利益。
Kim说，到目前为止，Tomo已经处理了约150万份申请。它尚未构建足够的客户数据来提供汽车贷款或抵押，但它将提供更多数据。目前，该初创公司集中精力创建一个年轻客户可以蓬勃发展的环境。随着开放银行业务的兴起，金承认竞争对手将会出现 - 她很高兴看到他们帮助行业变革。她说，她真正的竞争对手是传统贷方。“我们最终希望使信用评分过时。”
这篇文章已通过Experian的新数字进行了更新。