美国有6,000家银行，但四家国家银行占主导地位。作为一个社会，我们倾向于不讨论财务问题，也没有不同银行品牌之间合理比较的框架。因此，当我们选择银行时，我们依靠标题利率之类的东西，同时忽略脚注。或分支附近，忘记了我们很少拜访他们。银行竞争已减少为营销。过去十年最伟大的银行创新的笑话一直在挑剔字体尺寸。
这部分是因为1978年我出生的那一年做出的决定。一个案件马奎特诉奥马哈第一删除了各州将自己的利率上限强加于借贷的能力，从而使具有巨大营销肌肉的国家银行通过提供以前被州篡改的产品来捕获市场份额。
由于没有监管和真正的竞争，银行合并和费用上升。如今，银行从费用中赚取的钱比实际银行业多。由于银行在客户犯错误时收取费用，因此他们几乎没有动力提供明确的直观体验和工具，以帮助客户做出良好的财务决策。您对财务状况的了解越少，您拥有的金融产品就越多，就越有可能成为银行有利可图的客户。
在1950年代，美国银行是第一个采用计算机自动化会计流程的人。美国银行以创新领导世界。但是当时做出的选择仍在推动银行的能力。客户看到了令人困惑的“可用余额”，因为大型机处理交易分批而不是实时。尽管数据存储成本已下降了一百万倍，但银行仍然认为存储昂贵。您可以在免费的Gmail帐户中存储和搜索每个字符，但是银行不会存储所有交易，也无法有效地搜索它们。
有趣的是，考虑到近50％的美国人携带智能手机，并且可以在走路时找到几乎任何东西的答案，除了他们的支出方式。人们在缺乏信息或无法获得的情况下犯了金钱错误。数据，搜索和设计为我们提供了解决此问题的主要解决方案。简而言之，我们想立即将电力掌握在人们手中，以立即做出好选择。我们会这样做通过浏览银行关于我们的财务生活的大量信息，使其容易搜索。令人困惑的是，了解您的财务状况仍然需要数小时在电子表格上出汗或保持最新的速度。
重塑该行业的另一种方法是改变金融产品的本质。如今，银行为您提供了手动传输界面。支付信用卡后，您可以将收入从支票帐户转移到储蓄帐户中。每个人每个月都会做同样的事情，因为我们都想要同样的事情：最大程度地减少我们借钱支付的利息，并最大程度地利用我们从储蓄中获得的利息。即使每个人都想要这些东西，银行也不会为您自动化该过程。因为他们从用户错误中获利，所以这根本不符合他们的利益。
银行还需要情感和文化创新。当市场崩溃时，人们转向当地的信用合作社，以寻找更个人化的东西。但是，尽管这些工会可能会提供改进的服装服务服务，但许多工会尚未投资移动应用程序或在线银行选择。通过将真诚的能量集中在人性化的个性化客户服务和更好的技术上，新的金融模式将蓬勃发展。人们应该少担心金钱。第一步是使信息可用，并以我们消耗的方式进行人性化。
放松管制是大银行的福音。在短时间内，他们合并并捕获了市场份额，同时保持足够的障碍以限制创新的参赛者。尽管这些银行仍然可以超越越来越多的客户友好金融服务，但它们不能超越它们。建立更好的产品并专注于客户将导致真正的竞争，并在数十年来一直停滞不前的行业中进行新的服务。而且，希望这些新产品将改变与个人理财有关的社会态度。进行这种社会转变的机会是探索的成熟，现在是时候进行改变了。